Nadpłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 22 lipca 2017 roku każdy kredytobiorca ma prawo do nadpłaty posiadanego zobowiązania. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na przekazywaniu bankowi wyższych kwot niż te, które widnieją w harmonogramie spłat. Nadpłata może być dokonywana w dowolnej wysokości, jednorazowo bądź cyklicznie w zależności od indywidualnych preferencji i możliwości kredytobiorcy.

Nadpłata zobowiązania może skutkować obniżeniem wysokości rat lub skróceniem okresu kredytowania. Pierwsze rozwiązanie może być korzystne np. w sytuacji, gdy chciałbyś nieco odciążyć domowy budżet lub gdy spodziewasz się w przyszłości dodatkowych wydatków. Skrócenie okresu spłaty przy pozostawieniu rat na tym samym poziomie umożliwi Ci z kolei szybsze pozbycie się zadłużenia.

Warto zaznaczyć, że nadpłata nie oznacza tego samego co wcześniejsza spłata kredytu. Nadpłata polega przedterminowym uregulowaniu części pożyczonej kwoty, z kolei wcześniejsza spłata sprowadza się do uregulowania całości zobowiązania przed terminem oznaczonym w umowie.

Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest darmowa?

Jeżeli zastanawiasz się nad nadpłatą kredytu powinieneś wiedzieć, że niektóre banki stosują pewne ograniczenia. W przypadku kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym mają one prawo do pobrania prowizji w sytuacji, gdy nadpłata nastąpi przed upływem 36 miesięcy od zawarcia umowy. Opłata z tego tytułu nie może przekraczać 3% spłacanej kwoty. Z kolei, w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem prowizja może być pobrana w trakcie całego okresu obowiązywania tego oprocentowania. Rekompensata nie może być wyższa niż koszty banku bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.

Większość instytucji zrezygnowała jednak z pobierania tej opłaty i umożliwia swoim klientom nadpłatę zobowiązania w dowolnym czasie bez ponoszenia dodatkowych kosztów. By upewnić się jak jest w Twoim banku sprawdź zapisy w umowie lub skontaktuj się z kredytodawcą.

Co istotne, powyższe przepisy dotyczą kredytów zaciągniętych po nowelizacji ustawy 22 lipca 2017 roku. Jeżeli podpisałeś umowę przed tym terminem warunki nadpłaty mogą być nieco inne.

Warto również wiedzieć, że wybór wariantu skutkującego skróceniem okresu kredytowania zazwyczaj wiąże się z koniecznością podpisania aneksu do umowy, który może być dodatkowo płatny. Przed podjęciem decyzji przeanalizuj zatem zawartą umowę, by dowiedzieć się jakie koszty przewiduje Twój bank.

Nadpłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Nadpłata zobowiązania jest korzystnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy. Nadpłacane środki wpływają na zmniejszenie kapitału, co może wygenerować znaczne oszczędności. Pożyczona kwota maleje, więc obniża się również wysokość odsetek.

Nadpłata kredytu jest szczególnie opłacalna w przypadku, gdy posiadasz nadwyżkę finansową. Wówczas, dzięki wykorzystaniu dodatkowych środków będziesz mógł obniżyć wysokość comiesięcznych rat lub skrócić okres spłaty, co umożliwi szybsze zwolnienie nieruchomości z obciążenia hipoteką.

Należy mieć jednak na uwadze, że w pewnych sytuacjach lepiej wstrzymać się z nadpłatą. Nie decyduj się na nią, jeżeli nie posiadasz tzw. poduszki finansowej. W pierwszej kolejności powinieneś bowiem zapewnić sobie środki na “czarną godzinę”. Inną ważną kwestią są dodatkowe koszty związane z nadpłatą. W przypadku, gdy Twój bank je przewiduje, przeanalizuj, czy mimo to nadpłata będzie opłacalna; jeżeli nie, warto jej dokonać po okresie pobierania prowizji.

Posiadasz wolne środki i zdecydowałeś się na nadpłatę kredytu hipotecznego? Poinformuj zatem o tym swojego kredytodawcę - niezbędne może być złożenie pisemnej dyspozycji. Pamiętaj, że im niższy kapitał, tym niższe odsetki, co sprawia, że nadpłata z pewności Ci się opłaci.

Materiał partnera